보험 유지, 보장 관련 놓치기 쉬운 10가지 보험 정보
#보험의이치
안녕하세요.
굿리치 공식 블로그 전문가 칼럼 집필진
부산경남본부 BTS사업단 소속
전상희 보험컨설턴트입니다.
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그동안 많은 고객분들을 만나 뵙고 이야기를 나누면서,
보험 소비자인 고객님들이 보험을 유지하는 데에 있어
오해하시는 부분들이 많다는 걸 알게 되었습니다.
해서, 오늘은 보험 소비자들이 많이 오해하는
TOP 10을 엄선하여 짚어 드리고자 합니다.
보험 유지, 보장에 대한 진실 혹은 거짓
보험 전문가가 풀어주는
놓치기 쉬운 10가지 보험 정보
보험은 누구나 다 가입되어 있는, 매우 중요한 상품입니다. 하지만 보험사마다 다루는 상품이나 약관도 다 다르고, 보험 소비자에게는 관련 용어도 익숙치 않아 어렵게 느껴지기도 합니다.
사실 보험 '가입'만큼 중요한 건 (보험료를 꼬박꼬박 납부한다면 만기 시까지 누릴 수 있는) 실질적인 '보장'이지만, 제대로 된 담당자의 역할이 없으면 소비자 혼자서 혜택/권리를 챙기거나 보험 상품을 관리하기가 쉽지 않습니다.
실제로 고객님들을 상담하다 보면 보험을 가입하고 증권을 받았다고 해서 증권에 적힌 가입금액 대로 보험금이 나올 거라 믿는 경우가 꽤 많습니다. 문제는 가입 전에 관련 내용을 꼼꼼히 체크를 하지 못해서 혹은 다르게 알고 있어서 손해를 보는 안타까운 사례도 많다는 것이죠.
보험 유지에 대한 진실 or 거짓 1
보험료 미납으로 실효된 보험은
해지 안 해도 된다?!
해외연수나 계좌잔고 부족 등으로 보험료 납부가 두달 이상 정상적으로 이뤄지지 않았을 때, 보험회사에서는 최고통지 14일 이후 실효가 된다는 안내를 하게 됩니다. 이 안내조차 놓치게 되면 미납된 보험은 실효성을 잃게 되죠.
따라서, 휴대폰 번호가 바뀌거나, 이사로 인해 집 주소 등이 변경되었다면 꼭 바로 가입된 보험회사에 통지를 하셔야 합니다. 왜냐하면 이 통지의무를 다 하지 않고 보는 손해에 대해서는 보험회사가 책임을 지지 않기 때문입니다.
중요한 점은 연체로 인한 실효는 부활의사가 없다면 그대로 두시는 경우가 많으신데요. 이 경우에도 최소한으로 챙겨볼 수 있는 숨은 보험금이 있다는 사실! '실효기간 중의 보험사고 보험금' + '해약환급금' 두 가지가 있으니, 그냥 방치하지 마시고 현명하게 소비자의 권리를 찾아가시길 바랍니다.
보험 유지에 대한 진실 or 거짓 2
납입면제 요건이 되면
면제 혜택을 계속 볼 수 있다?!
납입면제란 보험료 납부기간 중에 계약자가 중증질환이나 고도장해가 생긴 경우, 차후 보험료 납입을 하지 않더라도 보장 혜택을 주는 제도입니다.(상품별로 납입면제 기능 별도 탑재)
납입면제에 해당하는 질병으로는 80% 이상 고도의 상해나 질병후유장해 혹은 암/뇌졸중/급성심근경색 중 하나라도 진단 확정된 경우입니다. (어린이보험은 뇌혈관과 심혈관 등으로 보장 혜택 범위가 좀 더 넓을 수 있습니다.)
그러나 '갱신형 담보'의 경우 납입면제를 받더라도 갱신기간이 도래하게 되면 다시 갱신되는 보험료로 납부의무가 생긴다는 특징이 있습니다. 비갱신 보험으로 알고 계실 지라도(오래 전에 가입한 종신보험 등) 중간에 부가된 특약들은 갱신인 경우(3년/5년/10년/20년)가 많으니, 갱신 시기도 참고하시어 중대질환 발병 이후 달라진 건강이나 경제상황에 대한 대비를 미리 해놓는 것이 좋습니다.
보험 유지에 대한 진실 or 거짓 3
나는 최근에 수술해서
보험 가입이 힘들다?!
질병 보험상품은 크게 건강체보험과 유병자보험 두 가지로 나뉘어볼 수 있는데요.
요즘은 늘어난 수명시대에 고혈압, 당뇨, 고지혈증 등 만성질환을 가진 환자분들이 늘어남에 따라 예전에 비해 유병자보험의 문턱이 훨씬 낮아졌습니다. 그래서 예전에는 가입이 불가했던 분들도 이제는 가입이 가능하시게 된 거죠.
유병자보험은 건강보험보다 보험료가 다소 높지만, 병력이 있어도 커버 가능한 범위가 넓은 것이 장점입니다. 따라서 보험 가입이 정말 절실한 상황이라면 예전에 가입 거절당했다는 이유로, 혹은 아는 설계사가 가입이 안 된다고 하는 이유로 소중한 기회를 놓치지 마시기 바랍니다. (보험 가입 후 5년도 안 되어 파킨슨병 진단 받았던 분, 뇌동맥류 수술하신 분, 암 수술한 분, B형간염보균자로 투약 중이신 분, 3개월 전에 건강검진에서 이상 소견이 있으셨던 분도 충분히 가입 대상일 수 있습니다.)
* 단, 보험사 및 보험 상품에 따라 상이할 수 있습니다.
또한, 유병자보험은 가입 후 관리가 중요한 상품인 만큼, 담당 보험 전문가의 꼼꼼한 케어를 약속받는 것이 좋습니다.
📌 참고 <유병자보험 고지의무>
▶최근 5년 이내에 아래의 6대질병으로 `진단`받거나 `입원` 또는 `수술`을 받은 사실이 있습니까?
< 6대질병 >
①암 ②협심증 ③심근경색 ④심장판막증 ⑤간경화증⑥ 뇌졸중증(뇌출혈, 뇌경색)
▶최근 3개월 이내에 의사로부터 진찰 또는 검사를 통하여 다음과 같은 의료행위를 받은 사실이 있습니까?
① 입원 필요소견 ② 수술 필요소견 ③ 추가검사(재검사) 필요소견 ④ 질병확정진단 ⑤ 질병의심소견
* 보험사에 따라 고지의무의 상세 내용이 조금씩 상이할 수 있습니다.
* 병증이 유지되고 있는 상태에서 시행하는 정기검사 또는 추적관찰은 고지의무 대상인 추가검사(재검사)에 해당하지 않습니다.
* 단순 투약은 고지사항에 해당하지 않습니다.
보험 유지에 대한 진실 or 거짓 4
자동차보험에 접수하면
운전자보험도 알아서 챙겨줄 것이다?!
자동차보험은 의무보험이고 운전자보험은 선택이지만, 각자의 역할이 다르기에 두 개 다 보장을 받으시는 것이 좋습니다.
최근 블랙박스 TV프로그램, 민식이법 등의 이슈로 운전자보험의 필요성을 느껴 가입하는 분들이 늘었는데요. 안타까운 점은 '자동차부상치료비' 등 좋은 특약을 가지고 있으면서도 관리의 부재로 혜택을 못 받는 경우들도 많다는 것입니다.
운전자보험은 꼭 큰 사고가 나야 혜택을 보는 보험은 아닙니다. 특히 앞서 말씀드린 자동차부상치료비는 과실의 유무와 상관이 없고, 가벼운 접촉사고, 단독사고, 보행 중 사고, 동승사고 등 보장범위가 굉장히 넓은 특약입니다.
뿐만 아니라 보장 이후 보험료가 갱신되거나, 할증이 붙는 것이 아니기 때문에 해당 특약이 있다면 담당자에게 필요서류 등을 잘 안내 받고, 보험금을 누수 없이 챙겨가시길 바랍니다.
📌 참고로, 운전자보험은 한도가 올라가거나 도로교통법이 추가되었다고 해서 보험사에서 알아서 챙겨주는 부분은 아닌지라, 현실에 맞게 매년 담당자를 통해 조정해 나가시는 것이 좋습니다.
후미추돌 건으로 운전자보험 '자동차부상치료비'특약 청구 보장해드린 사례
보험 유지에 대한 진실 or 거짓 5
보험 유지에 대한 진실 or 거짓 5
변액보험의 납입중지 기능
과연 좋은 걸까?!
변액보험은 말 그대로 '금액이 변하는' 보험입니다. 납입한 보험료로 펀드나 주식 등에 투자하여 이익을 얻고자 하는 상품의 취지지만 운용성과에 따라 해약환금금이 변동되기에 투자 리스크를 안고 유지하는 보험이죠.
그런데 변액보험이 있으신 분들 중에는 가입당시 납입중지를 해도 된다라는 설계사의 말을 듣고, 사정에 따라 납입을 계속 미루고 계신 경우도 있습니다.
하지만 납입일시중지라는 말은 곧 내 적립금에서 매월 보험료가 대신 빠진다는 뜻입니다. 즉, 납입일시 중지 동안에는 월 보험료도 빠지고, 사업비(수수료)도 빠지지만, 사실상 투자가 되고 있는 것이 아니기 때문에 궁극적으로 해약환급금이 줄고, 보험금 수령액 자체가 줄어들 수 있도 있습니다.
또한 이 기간이 길어져 월대체비용을 충당할 수 없는 경우가 발생하면, 아예 해지가 될 수도 있어 당장 월보험료가 부담스럽다면 신중하게 유지를 고민해 보시는 것이 좋습니다.
보험 유지에 대한 진실 or 거짓 6
보험사마다 보험료와 보장 차이는
'거기서 거기'일 것이다?!
보험회사에서 보험료를 결정하는 방식 중에 하나가 수지상등의 원칙입니다. 즉, 들어온 돈(보험료)=나가는 돈(보험금)이 같아야 하는 원리로 보험료가 결정되는 방식이죠. 이 보험료는 우리나라 전체 보험회사마다 같은 보장이라도 동일하지 않고, 나이, 성별, 직업, 질병이력에 따라 달라질 수 있어, 매우 중요한 내용이죠.
하나를 사러 마트에 가도 이 마트 저 마트 비교하며 저렴한 곳을 골라서 하고 싶은 건 사람의 기본 심리입니다. 그런데 보험은 20년, 30년을 장기적으로 내야 하는 무형의 상품이기 때문에, 각 개인이 어떤 보험사를 그리고 어떤 조합으로 설계를 받았냐에 따라 지출액의 차이가 발생하게 됩니다.
따라서 아래와 같은 내용을 기억해 두시는 것이 좋습니다.
▶ 보험료가 높다고 해서 보장도 좋은 것은 아님
▶ 어느 회사의 보험 상품이 특별히 계속 비싸거나 계속 저렴하지는 않음
(매달 상품 구성, 보장 내용, 그에 따른 납입 보험료가 달라질 수 있음)
▶ 성별, 나이, 병력 등의 조건에 따라 보장 내용 및 보험료가 달라질 수 있음
▶ 무엇보다 보험에서 비용 또한 무시할 수 없는 부분! 전문성 있는 설계사를 통해 본인에게 꼭 맞는 수제화 같은 보험을 찾는 것이 중요!
보험 유지에 대한 진실 or 거짓 7
발치가 된 치아가 있으면
치아보험은 필수로 꼭 있어야 한다?!
안타깝게도 치아보험은 누구나 쉽게 들지만 면책 사례 또한 많습니다. 왜냐하면 치아보험 가입 당시 잘못된 안내 혹은 상품 인지의 오류로 보장에 누수가 생기는 경우가 많기 때문입니다.
대표적인 사례가 이미 발치된 치아를 임플란트 보장을 위해 가입하는 경우입니다. 대부분의 보험사 약관에는 보장 가능한 임플란트에 대해 '영구치거나 가입 후에 발치된 경우(차트 기록이 있어야 함)'로 규정하고 있으나, 이러한 주의사항을 놓쳐서 보장 받지 못 하는 분들이 많습니다.
치아보험은 치료 계획에 따라 가입시기를 잘 따져서 들어야 하는 보험입니다. 면책기간이나 보험금 수령 시기 등을 잘 고려해서 현명하게 치아보험을 이용하시기 바랍니다.
보험 유지에 대한 진실 or 거짓 8
자동차보험 사고 시
물적할증 200만 원 미만은 할증 제외?!
주변에 아무리 설계사가 많다해도 사실 자동차보험 관련해서는 속 시원하게 조언을 받으실 곳이 마땅치 않으실텐데요. 그럴수록 인터넷이나 지인들의 잘못된 정보로 인해 피해를 보시면 안 되겠습니다.
자동차사고는 사고 크기와 관계없이 3년/1년이내 사고 건수를 반영하는데요. 물적할증 금액 미만이라도 한 건당 0.5점, 그 이상이라면 건당 1점 적용되며, 회사마다 보험인상율이 다르기에 인상율 또한 다릅니다.
중요한 건 소액 1건 0.5점이라도 3년간 할인유예 대상이기 때문에, 할인이 불가하며 사고 크기와 관계 없이 사고 다발자인 경우에도 할증이 적용됩니다. (무사고자의 경우만 할인되며 차량 연식이나 차종에 따라 다를 수도 있습니다)
사고 처리 시 참고하시고, 많이 올랐다해도 부분환입제도라는 것도 있으니 갱신 때 설계사에게 미리 안내 받아 비용을 절감하실 수 있길 바랍니다.
보험 유지에 대한 진실 or 거짓 9
가입 전에 고지의무 다 했다면
가입 후에는 따로 통지 할 의무 없다?!
질병보험 가입 시 '5년내 고지의무'를 다 이행해야 한다는 건 알고 계실 겁니다.
그러나 가입 후에도 직업 변경이나,직무 변경, 위험한 취미 변경, 이륜차 탑승, 주소나 연락처 변경 시에는 꼭 보험회사에 알리셔야 면책이나 부지급 등의 피해를 보지 않는다는 사실!
직업이나 직무가 변경 고지시, 추징금이나 할인 반환금액이 생길 수 있고, 특히 사망특약이나 상해특약, 일상배상책임이 있는 보험 같은 경우는 고지의무 위반으로 인한 면책을 받기 쉬우니 다른 상품에 우선해서 챙기시기 바랍니다.
보험 유지에 대한 진실 or 거짓 10
상속을 포기하면
사망보험금은 수령이 안 된다?!
고인의 채무가 과다한 경우 상속을 포기하는 경우가 있는데요. 상속을 포기하더라도 사망보험금은 상속인의 고유재산으로 인정되어 수령이 가능합니다!
단, 상속포기 후 사망보험금을 수령할 시에는 피상속인의 국세납세의무 또한 승계되니, 꼭 유의해 주세요!
▶ [2014-법령해석재산-20405920(2015.7.13)](사망보험금은 상속재산 협의분할 대상이 아니다)
▶ [서울 고등법원 2008.5.29 선고 2006나104046][(사망보험금은 상속재산이 아니라 수익자의 고유재산이다)
※ 위 내용들은 예시일 뿐이며, 가입한 보험사, 보험상품 및
보험 설계 내용에 따라 보장 내용이 상이할 수 있습니다.
글을 마무리하며
보험 보장에 대한 진실 혹은 거짓 10, 재미있게 읽으셨나요?
이 글을 모든 분들께 유익한 정보였길 바라며, 더 궁금하거나 도움이 필요한 경우가 있으시다면 제 개인 SNS로 문의주시기 바랍니다.
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Written by. 굿리치 부산경남본부 BTS사업단 전상희
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