본 게시글은 굿리치㈜ 소속 설계사들이

직접 기획, 작성한 콘텐츠입니다.

안녕하세요.

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굿리치 공식 블로그의 보험 전문 칼럼 집필진

울산지점 소속 이소라 보험 전문가 입니다.

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다들 #연말정산 잘 챙기고 계신가요?

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연말 맞아 부쩍 연말정산 뉴스가 많아지는 것을 보니

연말정산 시즌이 시작되었구나… 싶네요.

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하지만, 13월의 월급이라고 불리는 연말정산도

같은 돈을 벌어도 제대로 챙기지 못하면

세금폭탄을 맞을 수 있다는 무서운 사실..!!

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만약 13월의 악몽이 될 것 같아 떨고 계시다면

'세제적격 연금'으로 #세액공제 혜택을

'세제비적격 연금'으로 #비과세 혜택을

받을 수 있는 꿀팁 정보, 지금 챙겨 가세요!😀​

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들어가기에 앞서...

개인연금에 가입하면 왜 세금을 줄여줄까?!

국가에서는 국민들이 노후를 위해 국민연금을 기본 연금으로 제공하고 있어요. 하지만 누구나 알듯 국민연금만으로 노후를 해결하기에는 턱 없이 부족합니다. 그래서 국가는 국민들이 개인적으로 연금을 준비하기를 원할 수 밖에 없어요. 그래서 개인연금을 가입하면 세금을 줄여주는 세제혜택을 주고 있는 거고요!

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연말정산 꿀 혜택

#연금저축 세액공제

연말정산 세액공제 혜택의 포인트!

연금저축

연금저축은 대표적인 연말정산 세액공제 혜택을 받을 수 있는 방법이예요. 소득수준에 따라 다르긴 하지만 80~100만 원정도의 환급을 받을 수 있는 아주 큰 혜택이랍니다. 자세히 살펴볼까요? 🔍

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✅ 연금계좌 세액공제한도 및 환급 금액

오늘은 연금저축이 키워드라 IRP까지는 다루지는 않으려고 합니다. 다만 IRP 납입한도 900만 원을 포함하면 총 납입한도는 1,800만 원까지 가능하다는 것을 알려드리며~ 오늘의 메인 주제인 연금저축을 포커스로, 정리해 드릴게요! 💯

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근로소득 기준으로 연 급여액 5,500만 원 이하인 분들은 연금저축 600만 원 불입 시 총 990,000원의 환급을 받을 수 있습니다. 반면 근로소득이 5,500만 원 초과인 분들은 연금저축 600만 원 불입 시 총 792,000원의 환급을 받을 수 있습니다. (다만, 연금으로 받지 않고 중도해약을 하게 되면 기타소득세 16.5%를 내야 하니 잘 따져보시는 게 좋습니다!) ✨

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그럼 연말정산 세액공제 혜택을 받을 수 있는 세제적격 연금상품에 대해 조금 더 자세히 알아볼까요?

연금저축의 두 가지 유형

연금저축펀드 vs 연금저축보험

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✅ 연금저축펀드

연금저축펀드는 증권사에서 판매하고 있고 실적만큼 배당을 받는 투자 상품으로, 물가 상승을 대비할 수 있지만 그만큼 수익률 관리를 할 수 있도록 관리가 필요한 상품입니다.

정기적으로 납입하는 것이 아니라, 원할 때 납입할 수 있는 자유적립식 상품이라서 여유 자금이 없을 때에는 납입의 부담이 없다는 것이 장점이지만 투자 상품이기에 원금이 보장되지 않고 예금자보호를 받을 수는 없다는 것이 주의해야 할 점이죠. 😯

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✅ 연금저축보험

반면 연금저축보험은 보험사(생명보험사, 손해보험사)에서 판매하는 상품예요. 매월 정기적으로 정해진 금액을 납입해야 하고 공시이율을 적용 받기 때문에 비교적 안정적이게 관리할 수 있는 것이 특징인데요. 연금저축펀드와는 다르게 예금자보호를 받을 수 있어 많은 분들이 세제적격 연금상품으로 이용하고 있죠. 🙋‍♀️

둘 중 뭐가 더 나을까

이런 분들에게 추천드려요!

환급받으려고 가입한 연금저축으로 절세도 하고 노후준비까지 되고~! 그렇다면, 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 연금저축은 어떤 것을 선택하면 좋을까요? 고민이 많은 분들을 위해 아래와 같이 정리해 드리고자 합니다 🙆‍♀️

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노후를 위해 안정적인 연금재원을

마련하고 싶다면?

연금저축보험

vs

투자 수익률을 통해 물가 상승 리스크를

헷지하고 싶은 분들은?

연금저축펀드

단, 두 가지 모두 중도해지 시에는 기타소득세 16.5%가 부과되고 연금수령 시에는 3.3%~5.5%가 부과된다는 사실을 잊으시면 안 됩니다. 특히 뒤에 세금을 내는 것을 #과세이연 이라고 하는데요. 매년 연말정산 혜택을 받는 건 좋지만 연금을 받을 때 세금이 발생되는 부분을 생각하면 배보다 배꼽이 더 클 수 있는 경우도 있어 주의가 필요합니다. 🧐

연금저축 세액공제도 아쉽다면

#비과세 혜택 받는 상품이 답!

소득이 있을 때의 10만 원도 결코 적은 금액은 아니지만 소득이 없는 노후에 체감하는 10만 원의 가치는 그보다 훨씬 더 크기 때문에 #연금소득세 를 줄이는 것이 노후 대비의 중요한 포인트가 될 수 있습니다. 그래서 비과세가 적용되는 연금을 준비하는 것도 굉장히 좋은 방법 중 하나라는 사실! ✨✨

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참고로 이전 칼럼에서 비과세의 힘에 대해 알려드렸는데요! 이전 칼럼을 한 번 읽고 오시면 왜 그토록 비과세를 중요하게 보는지, 비과세에 집중해야 하는지… 이해하는데 도움이 되실 거예요~ 🔍

👇 비과세의 힘을 보여주는 지난 콘텐츠 보고 오기

은행 적금 이자율을 의심해야 하는 이유

그렇다면, 비과세가 적용되는 연금상품에는 어떤 게 있을까요? 👀

✅ 연금보험

세제비적격 연금으로 분류되는 상품들은 납입할 때는 비록 연말정산 세액공제는 받을 수 없지만, 1)연금 수령 시 세금을 내지 않고 2)비과세 조건을 충족하면 이자소득세를 면제받는 비과세 혜택까지 누릴 수 있어서 노후에 세금 걱정없이 연금을 타고 싶은 분들에게 추천드려요.🙋‍♂️

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✅ 일반연금보험 vs 변액연금보험

연금보험에는 두 가지 유형이 있는데요. 바로 #일반연금보험 과 #변액연금보험 입니다.

#일반연금보험 은 생명, 손해보험사 모두 판매하는 상품으로, 연금저축보험의 세제비적격 버전이라고 보시면 돼요. 반면, #변액연금보험 은 납입한 보험료의 일부를 다양한 펀드에 포트폴리오 투자를 하여 투자실적에 따라 발생한 이익을 계약자에게 배분해주는 실적배당형으로 생명보험사에서만 판매하고 있어요. (참고로 종신토록 받을 수 있는 연금도 생명보험사에서만 판매하고 있답니다.)

두 가지 모두 '투자수익률을 통한 물가 상승 리스크를 헷지하고 연금액을 불릴 수 있다는 점' 때문에 연금저축펀드와 비슷해 보일 수 있는데요. 자세히 들여다 보면 미묘하게 다릅니다. ✨

변액연금보험의 경우에는 상품에 따라 최저보증을 해주는 상품도 있고, 펀드변경이 자유롭기 때문에 개인연금을 직접 운영할 시간이 없거나 전문적인 지식이 부족한 분들도 안정적으로 운용할 수 있다는 사실! 따라서, 연금자산을 조금이라도 불리고 싶은데 주식이나 펀드가 불안하신 분들이라면 변액연금도 적극 추천드립니다. 💁‍♀️

글을 마무리하며...

노후도 준비하고, 세제혜택도 받고

"돈을 써야” 환급 받는 카드/현금영수증 공제는 이제 돌이킬 수 없는 일이지만 "돈을 모으면서" 환급 받는 세액공제는 아직 늦지 않았습니다. 돈을 벌 때는 절세로, 돈을 벌지 않을 때는 노후자금이 되는 똑똑한 준비를 통해 13월의 월급도 두둑히 챙겨 보시길 바랍니다 😀

지금을 위한 소비는 빚이 되지만

미래를 위한 소비는 힘이 됩니다

힘이 되는 절세, 연금, 저축에 대해 관심 있으시거나 궁금한 분들은 아래 정보를 통해 개인적으로 연락주세요. 맞춤형 상담을 통해 함께 고민해 드릴 것을 약속드리며 앞으로도 돈, 재테크⭐에 관련된 칼럼, 많은 기대 부탁드립니다. 감사합니다!

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