본 게시글은 굿리치㈜ 소속 설계사들이

직접 기획, 작성한 콘텐츠입니다.​​

안녕하세요! 👋

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굿리치 공식 블로그 전문가 칼럼 집필진

RP총괄 성실지점 지점장

박병률 보험 전문가입니다.

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제 기억으로 2020년 상반기부터

3대 진단비와 후유장해 담보 위주로 구성된

30년납 80세만기 상품에 대한 고객니즈가

참 많았습니다.

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지금도 꾸준하게 문의가 들어오는터라

저는 고객 분들이 딱 원하는 만큼만 설계안을 드리고

가입을 도와드리고 있는데요.

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하지만 이런 방식의 설계가 앞으로도 유효할 것인가에

대한 질문에, 저는 감히 NO라고

말씀드릴 수 있을 것 같습니다.

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대체 어떤 이유로 그런 건지,

지금부터 실제 설계안을 가지고

하나씩 설명해 드리겠습니다.

3대 진단비/후유장해 보장 플랜

보험료가 반값으로 줄어들면 좋을까?

실제 고객님들이 많이 찾는

진단비/후유장해 보장 플랜

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​아래는 흔히 고객님들이 '반값 보험료' 라고 알고 오시는 설계안입니다. 고객님들마다 약간의 변경은 있지만, 거의 아래와 같이 가입을 해달라고 요청들을 하시죠.

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✅ 후유장해 상해 1억, 질병 3천

✅ 암진단비 3천, 유사암 6백(일반암의 20%)

✅ 뇌졸중, 급성심근경색 각 3천만원 무해지 소멸형 / 30년납 혹은 전기납, 80세 만기 *납입면제 조건 포함

왜 사람들은

이 단어에 여전히 끌릴까

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반값 보험료, 대체 어디서 나온 단어인지 모르겠지만 언뜻 보면 굉장히 매력적이긴 합니다. (역대 대통령 중에서 누군지는 모르겠지만, 반값 아파트 라는 말로 뉴스에서 자주 회자된 적도 있으니까요.)

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여튼 '반값'이라는 표현은 너무나도 선명하고 직설적인 단어인데 이 단어가 보험과 결합되어 반값 보험료 만들기라는 약간은 기형적인 모델이 탄생했습니다. 하지만 여기서 주목하셔야 할 사실이 있습니다. 반값 아파트야 동일한 질에 가격만 특정한 계층에 한해 반값으로 제공한다는 의미지만, 반값 보험료 개념은 그와 반대로 가치의 질을 낮춘 것이기 때문....!

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대체 무슨 의미인지 한 번 살펴 보실까요? 반값 보험료는 한마디로 납입기간을 최대한 늘림과 동시에 보장기간을 최대한 줄이고, 한 단계 낮은 담보를 구성함으로써 전체적인 보장가치의 질을 현저하게 낮춘 플랜입니다.

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굳이 긍정적인 의미로 얘기하자면, 극도로 보험료를 아낄 수 있죠. 중대한 질병(중증) 위주로 보장을 받으면 되고 경증은 그냥 자비로 충당하자는 개념으로 해석하면 되니까요.

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하지만, 싼 게 비지떡이란 말도 있듯, 보험의 가치는 단순히 보험료로만 책정되지는 않습니다. 보험료를 낮추기 위해 반값 보험료에 가입하고 뇌졸중 진단비만 보장 받았는데, 뇌졸중이 아닌 뇌출혈이 온다면? 어떻게 될까요? 반만 보장 받기는 커녕, 아무런 보장도 받을 수 없게 됩니다.

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제가 만나 본 고객 대부분이 가입 시에는 어떻게든 보험료를 낮추려고 노력을 하시지만, 정작 보장을 받아야 할때는 보장이 너무 적어 어떡하냐는 고민을 토로하십니다. 이 글을 읽는 여러분도 반값 보험료에 가입을 한 이후에 아래의 상황에 맞닥들이게 되면 후회하시지 않을까요?

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또 다른 위험 요소

5세대 실손보험의 등장

올해 말, 정부가 5세대 실손보험의 탄생을 예고했습니다. 5세대 실손보험이 반값 보험료에 미칠 영향이 언제일지는 모르겠지만, 확실한 건 5세대 실손의 등장으로 본인 부담금은 오르고 보장은 축소될 수밖에 없다는 것입니다. 물론 그에 따라 보험료는 인하되겠지만요.

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알아두셔야 할 것은 반값 보험료 만들기의 취지는 종합보험으로 암, 뇌졸중, 심근경색 등 중대질환은 보장을 받고 그외의 상해나 질병은 오로지 실손보험에 의존한다는 컨셉인데, 5세대 실손보험의 탄생으로 과연 그런 막연한 희망이 지속될지는 미지수라는 것입니다.

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또한, 반값 보험료 만들기의 또 하나의 컨셉은 반값 보험료로 보험료를 아끼고 여윳돈을 다른 곳에 투자하자는 개념인데요. 사실 이 방법이 재테크에 얼마나 유효할지 또한 미지수입니다.

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저도 숱하게 고객님들을 상담하며, 보험 가입 대신 의료비 통장을 만든다고 하는 분들을 많이 뵈었는데요. 과연 그 의료비 통장으로 꼬박꼬박 일정 정도의 금액을 이체하고 계실지, 또 설사 매달 10만원씩 저축한다고 해도 1년에 120만원, 10년에 1,200만원, 20년에 2,400만원, 30년에 3,600만원 인데 과연 이걸로 고액의 치료비가 충당이 될지는 모르겠습니다 T_T

보험 가입 시

드리고 싶은 당부

보험은 일반적으로 가장 보편적으로 가입하는 방식으로 해결하시는 것이 바람직합니다. 가족력이나 특별한 상황을 제외하고는 3대질병진단비와 질병수술비 위주로 가입을 하시는 것이 제일 합리적이죠.

예를 들어 통합암진단비와 통합전이암 보장을 두고, 암주요치료비와 2대질환진단비 및 질병수술비를 추가하는 것이죠. (2대주요치료비, 순환계질환 치료비 등은 아직도 더 보장이 넓어져야 하고 중환자실 입원이나, 혈전용해제 투여, 뇌심혈관 수술의 범위에서 벗어나서 좀 더 넓어져야 효용성이 있을것으로 판단됩니다.)

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또, 보험은 꾸준히 가지고 가는 것이 중요하기 때문에 본인의 납입 여력만큼에 딱 맞게 주요 담보 위주로 구성하고, 30년납 80세만기 보다는 20년납 90세만기로 설정해서 가입하시는 것이 좋습니다.

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저는 제게 문의를 주시는 고객님들에게 항상 최선을 다해서 응대합니다. 일명 반값 보험료 만들기 영상이 유튜브에서 업로드된 이후로 줄곧 5년째 문의를 받고 수없이 많은 고객님들에게 가입을 도와 드렸지만, 이게 고객분들에게 정말 좋을까? 라는 의문은 늘 사라지지 않고 있습니다.

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덧붙여, 건강하시고 이력이 없는 분들에게 가장 보험료가 낮은 상품을 찾는건 매우 쉬운 일이지만, 병력이 다수 있고 실비 청구이력이 쌓여 있는 분들은 간단치 않습니다. 반값 이라는 단어가 붙어도, 이미 병력이 있으니 금액적인 메리트는 줄고 보장 받을 수 있는 장벽만 높아지는 셈이죠. 그동안 요양급여로 쌓은 병원 이력, 다수의 실비 청구이력은 아무리 반값으로 보험료를 내려보려 해도, 불가능 할 수 있음을 분명히 양지하셔야 합니다.

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무작정 보험료를 낮추기에 급급하기 보단, 실속있게 또 합리적으로 보험을 끌고 나가는 것이 중요합니다. 그러니 보험이 고민스러울 땐 저와 같은 전문가에게 맡겨주세요. 최선을 다해서 가장 경쟁력 있는 보험상품을 안내해 드리겠습니다.

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Written by. 굿리치 RP총괄

성실지점 박병률 지점장

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