은행 적금 이자율을 의심해야 하는 이유 (feat. 이자소득세, 비과세)
#보험의이치
안녕하세요.
굿리치 공식 블로그의 보험 전문 칼럼 집필진
울산지점 소속 이소라 보험 전문가 입니다.
지난 칼럼에서는
단리와 복리의 차이를 통해 확인해 본
은행적금의 비밀을 알려드렸는데요~🔥
오늘 칼럼에서도 돈에 대한 이야기로
여러분의 재테크에 도움을 드려보고자 합니다.
이자율에 비해 실제 받아 보는 금액은 적어
고민인 분이 계셨다면, 지금 바로
이 글에 주목해 주세요! 😀
들어가기에 앞서...
아직도 이자율에 혹하시나요?
제가 준비한 기사부터 하나 보실까요?
이자 20% 적금, 초반 접속 대기 '오픈런'
대구은행, 오전 '고객에게 진심이지 적금' 출시
IM뱅크 앱에서 가입 진행, 접속 대기 2000여명
👇기사 전문 보기👇 2024.06.05 뉴시스
위 기사는, 지난 6월 '오픈런 개통'으로 이슈였던 20% 적금 통장에 대한 기사인데요~ 보시면서 어떤 생각이 드셨나요? 혹시 20% 숫자라는 숫자에 눈이 번뜩! 하셨나요? 그렇다면, 제가 지난 번에 전해드린 '단리와 복리 차이로 알아 본 은행적금의 비밀' 편을 읽어보고 오시는 게 좋겠습니다. 이자가 곧 내가 받을 수 있는 금액 그대로를 뜻하는 것은 아니기 때문이죠.✨
👇저축에 은행 적금이 최선일까?
(단리vs복리 차이/비교) 편 읽고 오기 👇
이자율의 함정 1
이자율과 수익률은 다르다!
숨 쉬는 모든 순간, 걸음 걸음마다 세금은 존재하지만 내가 뼈 빠지게 일해서 모으는 돈에도 세금을 내야 한다면 좀 억울한 기분이 들기도 합니다. 그래서 어차피 내야 하는 세금이라면 조금 더 똑똑하게 챙겨 가는 게 이득이죠. 그래서 지금부터 이자에도 매겨지는 세금, 이자소득세에 대해 이야기를 해볼까 합니다.
✅ 이자율과 수익률은 다르다!
이자율과 수익률은 다릅니다. 왜 다를까요? 바로 이자에도 세금이 붙기 때문이죠! 😯
#이자소득세 란?
이자에 붙는 세금
제가 전에 썼던 칼럼에서 '5%짜리 단리 이자를 주는 은행 적금에 가입해도, 실제 받게 되는 이자는 현적히 적다'는 사실을 보고 실망하지 않으셨나요? (위에 이전 포스팅 URL을 남겼으니 확인해 주세요!)
하지만 이게 끝이 아닙니다. 단리의 원리로 인해 날이 갈수록 이자율이 적어지는 건 그렇다 치더라도, 적어진 이자에 이자소득세까지 붙어서 훨씬 더 적은 이자를 손에 쥘 수밖에 없다는 게 현실! (이렇게 이자소득세까지 떼이고 나서 받게 되는 이자를 우리는 '실효금리에 따른 이자'라고 합니다.)
여튼, 단순히 20% 적금, 10% 적금이라는 숫자에 혹하지 않으려면 반드시 실 수익률을 따져야 하는데요! 왜냐하면 이자율과 수익률 사이에는 엄청난 차이가 있기 때문입니다. 예를 들어볼까요?
이자율의 함정 2
실제 사례로 확인하기
매월 100만 원씩 3년 동안 연 이율 5% 적금을 든다고 가정해 볼게요.🙋♀️ 금융계산기로 계산해보면 세전이자는 1,110,000원이고 세후금액은 36,939,060으로, 실제 이자는 총 939,060원인 것을 알 수 있습니다.
만약 월 100만원씩, 이자율 5%짜리 3년 적금에 가입했다면?
세전 이자 1,110,000원
세후 금액 36,939,060원
실제 이자는 총 939,060
즉, 이 적금은 연 이자율이 5%라고 했지만 표면금리는 3.06%, 세금을 뺀 명목금리는 2.61%밖에 되지 않는 것이죠. 결론적으로 100만 원씩 3년을 투자하여 2.61%의 수익을 낸 거네요. 😥
연 이자율이 5%라 했지만...
표면금리(세전이자)는 3.06%
명목금리(세후이자)는 2.61%로
100만 원씩 3년을 투자하여
2.61%의 수익만 발생한 셈!
어떠신가요? 애초에 기대했던 수익에 세금이 붙으니 '연 이자율 5%'를 자랑하던 적금 통장이 절반 가까이로 뚝 떨어진 게 보이시나요? 😥이렇게 설명해도 아직 크게 와닿지 않으신다면, 더 살펴보도록 하죠.
5% 수익률을 온전히 얻었을 때 이자는 180만 원! 반대로 연 이자율 5%짜리 적금에 3년을 투자하면 실제 내 손에 쥐어지는 이자는 939,060원! 🧐
이 둘은 52.2%의 차이가 나는데 내 돈의 약 48%가 사라지는 것과 같은 것이죠. 엄청나지 않나요? 누군가 내 돈의 절반을 그냥 가지고 간다고 생각해 보세요. '절반 정돈데 뭐~괜찮아~' 라며 지나칠 수 있을까요?
실수익을 높이려면
비과세의 힘이 중요!
그래서 저는 장기전일수록, 액수가 클수록 비과세를 중요하게 여겨야 한다고 말씀드리고 싶습니다. 물론 단순히 이자소득세를 내지 않기 위해 비과세가 필요하다는 것은 아니지만, 추가적인 세금 문제를 최소화 하려면 이자에 붙는 세금에 대해서도 전략적으로 접근할 필요가 있습니다. 👀
✅ 대표적인 비과세 상품, 보험
실제로 절세에서 비과세는 빼놓을 수 없는 전략임은 틀림없습니다. 그리고 비과세의 대표적인 상품인 보험은, 위험에 대한 보장도 받으면서, 비과세 혜택까지 누릴 수 있어 경제적으로 넉넉한 사업가 뿐만 아니라 일반 고객들도 굉장히 흔하게 활용하고 계시는 현명한 방법이죠. 물론 이쯤에서 "보험이 비과세의 대표적인 상품이라면, 그렇게 좋은 비과세 혜택을 가만히 뒀을 리 없어!"라는 의심(?)이 드실 수도 있습니다. 그래서 보험의 비과세 변천사와 그 미래에 대해 짧게 설명드릴까 해요.🙋♂️
✅ 앞으로의 비과세 방향은?
왼쪽 그래프를 보면 보험에서의 비과세는 점점 안 좋은 쪽으로 변해왔습니다. 처음엔 유지기간만 지키면 비과세 혜택을 주었지만, 2013년부터는 납입기간과 납입한도에 제한을 두었고 그마저도 줄여가면서 현재까지 이어오고 있습니다. 뿐만 아니라, 비과세라는 건 한국과 독일에서만 유지하고 있는 개념이라고 해요. 전세계적으로도 비과세가 흔히 받을 수 있는 혜택은 아니란 뜻이죠.💁♀️
만약 앞으로 비과세라는
개념 자체가 사라진다면..?
거기에 이자소득세까지
높아진다면...?
한편 오른쪽 그래프를 보면, 놀랍게도 선진국에 비해 우리나라의 이자소득세는 15.4%로 아직까지는 굉장히 낮은 수준입니다. 아직까지는요. 하지만 급변하는 경제 상황과 저출산, 고령화로 인해 세수가 점점 줄어들고 있는 상황에 이 이자소득세가 얼마나 이어질지는 미지수입니다. 지금이 선진국에 점점 가까워지는 과도기라 생각하면 이자소득세는 점점 높아질 거라 보는 게 합리적인 시각일 것도 같고요. 👀
글을 마무리하며...
꼼꼼한 준비가 필요할 때!
알고만 있는 정보는 도움이 되지 않습니다. 실행하고 행동해야 도움이 되는 것이고 비로소 정보는 가치가 되는 것이죠. 🧐
무엇보다 세금은 모든 순간 어디에나 녹아있지만 평생 고정되어 있는 것이 아니기에, 대비하지 않으면 큰 부담이 되어 돌아올 수 밖에 없어 꼼꼼한 준비가 필요합니다.💯
따라서 현명한 저축방법과 비과세 상품에 대해서 궁금한 분들은 개인적으로 연락을 주시면 더욱 더 상세히, 꼼꼼하게 고민해드릴 것을 약속드리며 앞으로도 계속 이어질 '돈과 재테크 대한 이야기'도 많은 기대 부탁드립니다 :) 감사합니다!🙆♀️
Written by. 굿리치 동부사업부문 H본부 울산지점 이소라
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